Som lånetaker kan det være fristende å velge avdragsfrihet på lånet for å redusere utgiftene. Men hva er egentlig avdragsfrihet? Og lønner det seg?
I situasjoner hvor inntekten midlertidig reduseres, eller man forventer store kostander, er avdragsfrihet på lån noe som ofte nevnes. Som regel er det avdragsfrihet på boliglån det er snakk om.
I denne artikkelen vil vi se nærmere på hva avdragsfrihet er, og hvordan det fungerer. Samtidig gir vi informasjon om fordelene, og hva som er de potensielle fallgruvene du bør være oppmerksom på.
Hva er avdragsfrihet?
Med avdragsfrihet betaler du kun renter og omkostninger på lånet, og ikke avdragene. Du betaler altså kun kostnadene for lånet, mens selve nedbetalingen utsettes.
Avdragsfrihet på lån er en avtale som inngås mellom deg som lånetaker og lånegiveren (banken). Avtalen gir deg mulighet til å betale kun renter og omkostninger på lånet i en gitt periode.
Med avdragsfrihet på et lån vil ikke hovedstolen bli nedbetalt. Hovedstol er altså det opprinnelig gjeldsbeløpet, uten påløpte renter og omkostninger.
Sagt med andre ord. Med et avdragsfritt lån trenger du kun å betale renter og omkostninger til banken. Du betaler altså kun for kostnadene ved å ha lånet, mens gjelden forblir uendret.
La oss anta at du har tatt opp et boliglån på 3 000 000 kroner, med en rente på 4%. Ved å velge en avdragsfri periode på 2 år, utsetter du nedbetalingen i nettopp 2 år.
I denne perioden betaler du kun for renter og andre omkostninger. Når de 2 årene har gått vil du fortsatt ha 3 000 000 kroner i gjeld.
Etter at de 2 årene vil du måtte begynne å betale både renter og avdrag på lånet.
Hvordan søker man om avdragsfrihet?
Det første du må gjøre om du ønsker avdragsfrihet er å kontakte banken. Det er ikke alle banker som tillater avdragsfrihet. Bankene som tilbyr boliglån har for øvrig gode muligheter for avdragsfrihet.
Før du ber om avdragsfrihet bør du tenke nøye gjennom hvorfor du skal ha det. Mange banker ønsker en god begrunnelse, og du bør derfor være forberedt på at de kommer til å spørre om dette.
Eksempler på gode grunner for at man trenger avdragsfrihet kan være midlertidig tap av inntekt eller store uforutsette kostnader.
Det er ingen garanti for at banken vil godkjenne søknaden om avdragsfrihet. Dette er opp til banken å avgjøre, men du øker utvilsomt sjansene ved å være godt forberedt til samtalen.
Dette er reglene for avdragsfrihet
Som hovedregel må boliglånet være lavere enn 60 % av boligens verdi for å få innvilget avdragsfrihet
Boliglånsforskriften
Når det er snakk om avdragsfrihet er det som regel boliglån det er snakk om.
I henhold til boliglånsforskriften er det kun de som har et lån som er lavere enn 60% av boligens verdi som kvalifiserer til avdragsfrihet.
Om du ikke skulle oppfylle kravet er det likevel visse muligheter for avdragsfrihet. I slike tilfeller vil banken gjøre en individuell vurdering av søknaden, hvor de ser på mulighetene sammen med deg.
Eksempelvis kan det være at banken velger å gi deg avdragsfrihet i en kort periode, til du rekker å spare opp en bufferkonto eller får orden på økonomien igjen.
Lønner det seg med avdragsfrihet?
Isolert sett vil det så godt som aldri lønne seg med avdragsfrihet på lånet, da man i praksis utsetter nedbetalingen av gjelden.
Avdragsfrihet på lån kan ha både fordeler og ulemper. Her avhenger det rett og slett av din økonomiske situasjon, og ditt behov.
Vi ser nå nærmere på noen av fordelene og ulempene med avdragsfrihet.
Dette er ulempene
Den største ulempen med avdragsfrihet er at du utsetter nedbetalingen av gjelden. Totalkostnaden for lånet vil dermed bli høyere.
Flere er av den oppfatningen av at avdragsfrihet er en rimelig og enkel måte for å redusere de månedlige kostnadene.
Det er selvfølgelig helt riktig at de månedlige kostnadene vil reduseres, men i praksis utsetter du kun problemet.
La oss si at du har et lån på 3 000 000 kroner, med 30 år løpetid. Du søker om 2 år avdragsfrihet, og får dette innvilget. I disse 2 årene vil den månedlige kostnaden være lavere.
Så snart avdragsfriheten er ferdig vil du igjen måtte betale avdrag på lånet ditt. Selv om den totale gjelden er uendret, er ikke nedbetalingstiden uendret. Etter de 2 årene står du igjen med et lån på 3 000 000 kroner, som skal nedbetales i løpet av 28 år.
De månedlige kostnadene på lånet vil da bli høyere enn de var i utgangspunktet. Totalkostnaden for lånet vil også bli høyere.
Dette er fordelene
Avdragsfrihet kan være en god løsning dersom du har økonomiske utfordringer og ikke vil klare å betjene gjelden.
Avdragsfrihet på lån er i utgangspunktet en løsning for de som har økonomiske utfordringer.
Fordelen med avdragsfrihet er at du kan redusere de månedlige kostnadene i en periode. Dette kan gi deg bedre økonomisk spillerom, og gjøre det enklere for deg å håndtere andre økonomiske forpliktelser.
Eksempelvis er det ganske vanlig at studenter får avdragsfrihet inntil de er ferdig utdannet. Samtidig er det også vanlig at personer som er midlertidig arbeidsledige får avdragsfrihet en viss periode.
For enkelte kan faktisk avdragsfrihet være den mest økonomiske løsningen. Om du har dyr forbruksgjeld som du ikke klarer å betjene, vil det ofte være billigere å utsette boliglånet enn å misligholde forbrukslånet.
Alternativer til avdragsfrihet
Avdragsfrihet er ikke den eneste løsningen om du ser at økonomien ikke helt strekker til. La oss se videre på noen gode alternativer!
1. Endre nedbetalingstiden
Et alternativ til avdragsfrihet kan være å endre nedbetalingstiden på lånet. Likt som med avdragsfrihet er også dette noe banken må godkjenne.
Lengre nedbetalingstid vil gi lavere månedlige kostnader. Vær likevel oppmerksom på at forlenget nedbetalingstid samtidig vil gi høyere totalkostnad!
2. Forhandle med banken
Vi nordmenn er alt for dårlige til å forhandle på boliglånsrentene. Mange er veldig trofaste mot banken, mens andre ikke vet at det er mulig å forhandle om renten.
Bare slik at det ikke er noen tvil. Du kan så absolutt forhandle med banken om renten på lånet ditt!
3. Flytt boliglånet
Om banken setter seg på bakbena kan du alltids hente inn tilbud fra andre banker på markedet.
Her kan du hente inn flere tilbud samtidig, og velge den banken som gir deg de beste betingelsene.
4. Sett opp et budsjett
Å sette opp budsjett er sjeldent gøy. Likevel kan det være ekstremt nyttig.
Kanskje tror du at du ikke har betalingsevne til å betjene boliglånet. Ved å sette opp et budsjett kan du identifisere områder hvor du kan kutte kostnadene, og få bedre oversikt over økonomien.
Kanskje har du faktisk mulighet til å unngå avdragsfrihet ved å kutte ut unødvendig sløsing?
Avdragsfrihet på lån: Ofte stilte spørsmål
Hva er avdragsfrihet?
Avdragsfrihet på lån er en avtale som inngås mellom deg som lånetaker og lånegiveren (banken). Avtalen gir deg mulighet til å betale kun renter og omkostninger på lånet i en gitt periode.
Hvordan får man avdragsfrihet?
Du får avdragsfrihet ved å kontakte banken. Som hovedregel må boliglånet være lavere enn 60 % av boligens verdi for å få innvilget avdragsfrihet
Må jeg fortsatt betale renter med avdragsfrihet?
Ja. Med avdragsfrihet betaler du renter og omkostninger på lånet, men ikke avdrag.
Lønner det seg med avdragsfrihet?
Isolert sett vil det sjeldent lønne seg med avdragsfrihet. Om du har økonomiske problemer og ikke klarer å håndtere andre utgifter, kan avdragsfrihet være en god løsning.