Har du hatt et kredittkort før? Da har du sikkert hørt om begrepet kredittramme.
Kredittrammen kan faktisk ha stor innvirkning på både hverdagsøkonomien din og muligheten til å få boliglån.
I denne artikkelen får du en innføring i hva kredittramme betyr, hvordan den bestemmes, og hvilke fordeler og ulemper den kan føre med seg.
Du får også vite hvordan kredittrammen påvirker andre deler av økonomien, og hva du bør tenke over når du vurderer hvor høy grense du faktisk trenger.
Kortversjonen
- Hva er kredittramme?
- Maksimalt disponibelt beløp på kredittkortet ditt.
- Hva avgjør hvor høy ramme du får?
- Banken vurderer inntekt, gjeld og kredittscore.
- Hvorfor er kredittramme viktig?
- Beregnes som gjeld ved søk om lån.
- Når bør du velge lavere ramme?
- Hvis du skal søke boliglån.
- Hvis du lett bruker mer enn planlagt.
- Lavere ramme gir bedre kontroll og bedre lånebetingelser.
- Fordeler med høy kredittramme:
- Fleksibilitet ved uforutsette utgifter.
- Praktisk på reise (leiebil, hotell og lignende).
- Gir mulighet for cashback og rabatter.
- Ulemper med høy kredittramme:
- Fristende å bruke mer enn du burde.
- Kan redusere muligheten for boliglån.
- Høye renter hvis du ikke betaler i tide.
- Oppsummert:
- Kredittramme påvirker både forbruket ditt og fremtidige lånesøknader.
- Velg en ramme du faktisk har behov for – og som du kan håndtere ansvarlig.
Hva betyr egentlig kredittramme?
Kredittrammen er maksbeløpet du har tilgjengelig på kredittkortet ditt.
Kort fortalt er det en grense banken setter, som forteller hvor mye kreditt du har tilgjengelig. Du kan bruke pengene som du vil, men alt må betales tilbake – vanligvis innen en måned for å unngå renter.
La oss si du har fått innvilget en kredittramme på 30 000 kroner. Det betyr at du til enhver tid kan bruke opptil 30 000 kroner på kortet, enten på én gang eller fordelt over tid.
- Les også: Dette er rammelån
Hva avgjør hvor høy kredittramme du får?
Hvilken grense du får tildelt avhenger ikke bare av hva kredittkortet tillater, men først og fremst av hvordan banken vurderer din økonomiske situasjon.
Økonomien din vurderes grundig
Når du søker om kredittkort, sjekker banken hvor mye du tjener, hvor store faste utgifter du har, og om du har annen gjeld.
Desto større inntekt og lavere gjeld du har, desto større kredittramme er bankene villige til å gi.
I tillegg spiller kredittscore inn. Dette er et slags risikotall som sier noe om hvor sannsynlig det er at du klarer å betale tilbake gjelden.
Det er vanlig med lavere startgrense
Selv om kredittkortet du søker om kan gi opp til 150 000 kroner i ramme, betyr ikke det at du får dette med én gang. Mange får tildelt en lavere grense i starten – for eksempel 10 000 eller 20 000 kroner – og kan senere søke om å få den økt dersom økonomien tillater det.
Derfor er kredittramme viktig
Mange tenker at det er fint å ha en høy ramme, fordi det gir ekstra handlefrihet.
Men er det egentlig slik? Mange er ikke klar over at kredittrammen har mye å si når man skal søke boliglån.
Kredittramme ansees som gjeld
Når du søker om boliglån eller billån, ser banken ikke bare på hva du faktisk skylder – men også på hva du kan bruke.
Det betyr at kredittrammen din blir ansett som gjeld, selv om du ikke engang har brukt kredittkortet.
Har du 2 kort med 50 000 kroner i kredittramme, vil det ansees som 100.000 kroner i kredittkortgjeld. Det vil naturligvis påvirke hvor mye du kan låne!
Ofte lurt med lavere kredittgrense
Høy kredittramme virker kanskje praktisk. Ofte lønner det seg likevel å ha lavere grense.
Skal du søke om boliglån?
Da bør du vurdere å enten senke kredittrammen, eller kvitte deg med kredittkort du ikke bruker. Det forbedrer gjeldsprofilen, og øker sjansen for at du får lånet du vil ha.
Har du lett for å bruke mer enn du burde?
Da bør du sette en lav grense. Det hjelper deg å holde kontroll og unngå å havne i en situasjon der du bruker mer enn du klarer å betale tilbake.
Fordeler og ulemper med høy kredittramme
Det er både positive og negative sider ved å ha høy grense på kredittkortet. Her avhenger det av hvordan du bruker kortet, og hvorvidt du betaler tilbake som du skal.
Fordelene
- Fleksibelt: Med høyere kredittramme kan du enklere håndtere uforutsette utgifter.
- Trygghet ved reiser: Mange bruker kredittkort ved leiebil, hotell og andre reiseutgifter. En høy ramme gir ekstra sikkerhetsmargin.
- Mulighet for bonus og fordeler: Flere kredittkort gir rabatter, poeng, cashback rabatt på forsikring og lignende.
Ulempene
- Økt risiko for overforbruk: Jo mer du har tilgjengelig, jo lettere er det å bruke for mye.
- Påvirker lånesøknader negativt: En høy kredittramme kan redusere muligheten din til å få boliglån, selv om du ikke bruker kortet.
- Høye renter hvis du ikke betaler: Glemmer du å betale hele fakturaen, kan rentene bli svært dyre – ofte over 20 % per år.
Kan kredittrammen endres?
Ja, du kan selv be om å få endret kredittrammen – både opp og ned. De fleste banker og kortutstedere tilbyr dette som en enkel funksjon i nettbanken.
Det er ikke sikkert du får innvilget høyere grense på første forsøk, men har du orden på økonomien din, er det ofte mulig etter litt tid.
Problemer med tilbakebetaling?
Dersom du har brukt mye av kredittrammen og sliter med å betale tilbake, kan det være lurt å vurdere refinansiering. Med refinansiering kan du samle alle dyre smålån i ett større lån – som ofte har lavere rente.
Dette kan spesielt være aktuelt hvis du har flere kredittkort og betaler høye renter hver måned. Du kan eksempelvis benytte deg av Lendo for å finne de beste mulighetene for refinansiering.
Oppsummert
Kredittramme er mer enn bare et tall. En høy kreditramme gir frihet, men også ansvar – og kan i verste fall stå i veien for større økonomiske mål, som boligkjøp.
Vurder derfor nøye hvor høy kredittramme du faktisk trenger. Det er bedre å ha en lav ramme med full kontroll enn en høy grense som risikerer å koste deg dyrt – både i renter og tapt låneevne.