Serielån og annuitetslån: Dette er forskjellen

De fleste av oss har lån. Enten lånet er til bolig, ny bil eller oppussing, er det viktig å forstå de ulike lånetypene som er tilgjengelige.

Blant de mest populære lånetypene finner vi serielån og annuitetslån. Begge disse lånetypene har sine fordeler og ulemper, og formålet med denne artikkelen er å gi deg informasjonen du trenger for å avgjøre hvilken lånetype som passer best for deg.

• Tips: Lav belåningsgrad på boligen? Da kan rammelån være løsningen.

Artikkelen er utformet kun til informasjonsformål, og er ikke ment som finansielle råd. Vi anbefaler at du tar kontakt med en finansrådgiver før du gjør endringer tilknyttet din personlige økonomi.

Kortversjonen

• Lånetyper: Serielån og annuitetslån er to populære lånetyper med forskjellige fordeler og ulemper.
• Serielån:
  • Nedbetaling: Låntakeren betaler faste avdrag hver måned, mens rentene varierer basert på gjenværende lånebeløp.
  • Fordel: Gjenværende lånebeløp reduseres raskere, noe som gir lavere samlet rentekostnad.
  • Ulempe: Høyere månedlige utgifter i starten av nedbetalingsperioden.
• Annuitetslån:
  • Nedbetaling: Månedlige betalinger er like store gjennom hele låneperioden, men avdragsandelen øker over tid.
  • Fordel: Forutsigbare månedlige betalinger.
  • Ulempe: Totale rentekostnader er høyere enn med serielån, fordi nedbetalingen går noe tregere.
• Valg av lån:
  • Serielån: Passer for de som ønsker å redusere rentekostnader raskt og kan håndtere høyere månedlige avdrag tidlig.
  • Annuitetslån: Passer for de som foretrekker stabilitet i de månedlige betalingene.
• Generell anbefaling: Sammenlign tilbud fra flere långivere før du bestemmer deg.

Serielån

La oss starte med å se nærmere på serielån. Et serielån er et lån hvor lånet nedbetales i form av jevnlige avdrag over en avtalt periode. Hver måned betales både renter og avdrag, og lånet er fullstendig nedbetalt ved slutten av nedbetalingsperioden.

Det som skiller et serielån fra andre lånetyper, er at avdragene er de samme i hele nedbetalingsperioden. Rentekostnaden vil derimot variere fra måned til måned, og bli lavere over tid.

Eksempel for serielån

La oss se på et konkret eksempel for å illustrere hvordan et serielån fungerer i praksis. Si at du tar opp et serielån på 100 000 kroner med en nedbetalingsperiode på 12 måneder, og en rente på 4 %.

Nedbetalingsplanen for et slikt lån vil da være omtrentlig som vist i tabellen under. Merk at vi ikke har tatt høyde for eventuelle termingebyrer og lignende. Formålet er kun å vise hvordan et serielån fungerer i praksis.

Her ser man altså av avdragene, altså det man betaler på selve lånet, er konstante gjennom hele perioden. Rentekostnaden blir derimot lavere for hver termin.

Totalbeløpet du betaler vil dermed bli mindre og mindre for hver måned med et serielån.

• Les også: Våre erfaringer med Zensum som låneformidler

Annuitetslån

Annuitetslån er den mest vanlige låneformen blant forbrukere, og fungerer på en litt annen måte enn serielån.

Med annuitetslån betaler du ned lånet med jevnlige avdrag over en forhåndsbestemt nedbetalingsperiode. Hver måned består den totale månedlige betalingen av både renter og avdrag. I motsetning til serielån, vil avdragene på et annuitetslån variere fra måned til måned.

Den totale summen du må betale hver måned vil for øvrig være den samme gjennom hele nedbetalingsperioden.

Eksempel for annuitetslån

La oss se på et konkret eksempel for å illustrere hvordan et annuitetslån fungerer i praksis. Si at du tar opp et annuitetslån på 100 000 kroner med en nedbetalingsperiode på 12 måneder, og en rente på 4 %.

De månedlige betalingene vil være like store gjennom hele nedbetalingsperioden – som er ulikt fra serielån. Rentene og avdragene vil variere fra måned til måned, men den totale månedlige betalingen vil være den samme.

I motsetning til et serielån vil terminbeløpet altså være det samme gjennom hele nedbetalingsperioden. Avdragene vil variere fra måned til måned, men den totale månedlige betalingen vil være helt lik.

Forskjeller mellom serielån og annuitetslån

Begge låneformene har sine fordeler og ulemper, og det er viktig å forstå forskjellene mellom dem før du bestemmer deg for hvilket lån som passer best for ditt behov.

Nedbetaling av lånet

For deg som lånetaker er den største forskjellen hvordan serielån og annuitetslån nedbetales.

Med et serielån vil du betale ned på lånet i form av jevnlige avdrag, hvor avdragene er de samme hver måned. Rentene vil variere basert på gjenværende lånebeløp. Totalbeløpet vil være ulikt fra måned til måned, og bli lavere over tid.

Med et annuitetslån vil den totale månedlige betalingen være den samme gjennom hele nedbetalingsperioden. Avdragene vil variere fra måned til måned, men rentene vil justeres slik at den totale månedlige betalingen forblir konstant.

På grunn av denne forskjellen vil serielån ha høyere terminbeløp i starten av nedbetalingsperioden, mens terminbeløpet på et annuitetslån vil være jevnt fordelt gjennom hele nedbetalingsperioden.

Forutsigbarhet er viktig for mange

For deg som ønsker forutsigbarhet i de månedlige betalingene, vil et annuitetslån være å foretrekke.

Med et annuitetslån vil den totale månedlige betalingen være den samme gjennom hele nedbetalingsperioden, mens terminbeløpet vil variere på et serielån.

Samtidig vil serielån være mer gunstig for deg som ønsker å betale ned lånet raskere. Siden avdragene er de samme hver måned, vil gjenværende lånebeløp reduseres raskere på et serielån sammenlignet med et annuitetslån.

Samlet rentekostnad

Samlet rentekostnad er et viktig hensyn å ta når du vurderer lånetype. Samlet rentekostnad vil avhenge av både rentenivået og nedbetalingsperioden på lånet.

Totalt sett vil rentekostnadene bli lavere med et serielån enn et annuitetslån. Grunnen er at lånet nedbetales raskere med serielån, og rentene beregnes ut fra gjenværende lånebeløp.

Valg av lånetype

Valget mellom serielån og annuitetslån avhenger av dine personlige preferanser og økonomiske forhold.

Serielån er gjerne mer gunstig om du vil nedbetale lånet relativt raskt. Samtidig blir den samlede rentekostnaden lavere enn med et annuitetslån.

For deg som ønsker forutsigbarhet i de månedlige betalingene, vil et annuitetslån være å foretrekke.

• Les også: Kan man arve gjeld? Vi gir deg svaret

Oppsummering

Valg av lånetype er en viktig avgjørelse når du skal ta opp et lån. Blant de mest populære lånetypene finner vi serielån, annuitetslån og rammelån. Alle låneformene har sine fordeler og ulemper, og det er viktig at du forstår forskjellen før du velger type lån.

Med et serielån vil avdragene være de samme hver måned, mens rentene vil variere basert på gjenværende lånebeløp. Serielån vil ha høyere terminbeløp i starten av nedbetalingsperioden, men gjenværende lånebeløp reduseres raskere sammenlignet med et annuitetslån.

Med et annuitetslån vil de månedlige belastningene være like store gjennom hele perioden. Avdragene vil variere fra måned til måned, men den totale månedlige betalingen vil være konstant. Annuitetslån vil være å foretrekke for de som ønsker forutsigbarhet.

Samlet rentekostnad vil være lavere på et serielån sammenlignet med et annuitetslån. Dette skyldes at lånet nedbetales raskere på et serielån, og rentene beregnes ut fra gjenværende lånebeløp.

Uansett om du velger serielån eller annuitetslån, er det viktig å sammenligne tilbud fra ulike långivere for å sikre at du får de beste lånevilkårene.